Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng (Nguyên tắc xếp hạng tín dụng )

Hiện nay, ngành chưa có một định nghĩa thống nhất về sản phẩm báo cáo tín dụng, nhìn rộng ra, người ta thường cho rằng xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng đều là dịch vụ báo cáo tín dụng, còn theo nghĩa hẹp thì chúng được coi là khác nhau. Vậy sự khác biệt cụ thể là gì?

Xếp hạng tín dụng là việc cơ quan xếp hạng tín dụng phân tích các yếu tố rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến các tổ chức kinh tế hoặc công cụ tài trợ nợ, đánh giá toàn diện khả năng thanh toán và khả năng sẵn sàng trả nợ của doanh nghiệp và được thể hiện bằng ký hiệu xếp hạng tín dụng xác định trước.

Nghiệp vụ xếp hạng tín dụng là các hoạt động như thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, xem xét và công bố kết quả nhằm mục đích xếp hạng tín dụng. Đối tượng xếp hạng là đơn vị kinh tế được xếp hạng hoặc công cụ tài trợ nợ được xếp hạng. Bao gồm: các khoản vay, trái phiếu chính quyền địa phương, trái phiếu tài chính, các công cụ tài trợ nợ phi tài chính của doanh nghiệp, trái phiếu doanh nghiệp,…

Chấm điểm tín dụng là hoạt động trong đó chủ sở hữu thông tin sử dụng số liệu thống kê và các phương pháp khác để thiết lập mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên lượng lớn thông tin tín dụng mà họ có về chủ thể thông tin, dự đoán kết quả hoạt động trong tương lai của chủ thể thông tin, và thể hiện nó dưới dạng điểm số.

Việc chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi. Trong lĩnh vực tín dụng, nó chủ yếu được sử dụng để đánh giá năng lực của người xin vay, nhằm hỗ trợ các tổ chức tín dụng đưa ra quyết định cấp tín dụng, hoặc dự đoán tình trạng tín dụng và lợi nhuận kỳ vọng của khách hàng hiện tại nhằm ngăn ngừa rủi ro và quản lý khách hàng.

Xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng giống nhau hơn về mục đích phát triển kinh doanh hoặc tính chất của sản phẩm, và cả hai đều sử dụng các ký hiệu hoặc điểm số nhất định để dự đoán rủi ro vỡ nợ trong tương lai hoặc hiệu suất tín dụng của các đối tượng thông tin. Cả hai đều sử dụng các phương tiện kỹ thuật nhất định.

Đồng thời, các cơ quan báo cáo tín dụng doanh nghiệp và xếp hạng tín dụng có liên quan đến việc chấm điểm tín dụng doanh nghiệp đều áp dụng hệ thống lưu trữ hồ sơ về mặt giám sát. Các cơ quan báo cáo tín dụng cá nhân tham gia vào việc chấm điểm tín dụng cá nhân sử dụng phê duyệt cấp phép làm phương pháp giám sát của họ.

Sự khác biệt giữa xếp hạng tín dụng và điểm tín dụng bao gồm: sự khác biệt giữa các chủ thể kinh doanh, sự khác biệt giữa các cơ quan có thẩm quyền, sự khác biệt về các yêu cầu cốt lõi của quy định, sự khác biệt về nguồn dữ liệu, sự khác biệt trong xử lý dữ liệu, sự khác biệt trong việc cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ, sự khác biệt về chức năng chính, sự khác biệt về đối tượng phục vụ.

Theo các yêu cầu chính sách như “Quy định về quản lý ngành báo cáo tín dụng”, “các biện pháp tạm thời để quản lý ngành xếp hạng tín dụng” và các yêu cầu chính sách khác, các cơ quan quản lý chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng và phân công lao động của họ.